Hypothèques de Ténériffe

Comment fonctionnent généralement les prêts hypothécaires à Tenerife pour les acheteurs non-résidents

Les acheteurs non-résidents peuvent souvent obtenir un financement auprès d'un prêteur espagnol, mais le processus n'est pas anodin et ne repose pas sur des suppositions. Les prêts hypothécaires espagnols sont accordés sur la base de l'acheteur et du bien immobilier.

En termes généraux, les acheteurs devraient s'attendre à :

• divulgation financière complète et examen des documents
• analyse de l'abordabilité
• examen au niveau de la propriété
• une évaluation commandée dans le cadre du processus de prêt
• conditions de prêt formelles qui pourraient être plus restrictives que ce que l'acheteur avait initialement anticipé

C'est pourquoi l'achat hypothécaire doit être géré différemment d'un achat au comptant. La transaction ne dépend pas seulement de ce que vous voulez acheter, mais de ce que la banque est prête à soutenir une fois le dossier pleinement examiné.

Pourquoi une conversation précoce n'est pas une offre de prêt hypothécaire

De nombreux acheteurs commettent l'erreur de traiter une discussion initiale comme une approbation. Ils s'adressent à une banque ou à un courtier, donnent des informations générales sur leurs revenus, entendent que le dossier semble viable, puis supposent qu'ils peuvent aller de l'avant en toute confiance.

Ce n'est pas la même chose qu'une offre réelle.

Avant qu'un prêteur ne parvienne à une décision de prêt finale, le dossier peut encore changer en raison de :

• examen de documents
• vérification des revenus
• profil de crédit
• interprétation de l'abordabilité
• type de propriété
• résultat de l'évaluation
• l'appétit des prêteurs pour cette propriété ou transaction spécifique

Certains de ces facteurs sont sous le contrôle de l'acheteur. D'autres ne le sont pas.

Pourquoi la propriété compte autant que l'acheteur

Les acheteurs pensent parfois que l'approbation du prêt hypothécaire dépend principalement d'eux, de leurs revenus, de leur acompte et de leurs documents. Cela ne représente qu'une partie de l'image.

Le prêteur doit également être satisfait de la propriété elle-même. La banque voudra comprendre ce qu'elle finance, si l'évaluation soutient le prix convenu et si la propriété répond à ses critères de prêt.

Cela signifie qu'un acheteur peut sembler solide sur le papier et rencontrer quand même des problèmes si :

• l'évaluation se situe en deçà des prévisions
• la propriété ne correspond pas à l'appétit du prêteur
• quelque chose à propos de la propriété crée une prudence de prêt supplémentaire

C'est une raison pour laquelle les acheteurs hypothécaires devraient être très prudents avant d'agir comme si la transaction était déjà sécurisée.

Le risque réel de dépôt pour les acheteurs de prêts hypothécaires

C'est un problème que beaucoup d'acheteurs ne comprennent pas assez tôt.

Si vous acceptez une structure de réservation ou d'acompte non remboursable, et que votre hypothèque n'est finalement pas validée, vous pourriez être celui qui assume ce risque.

Cela peut arriver car :

• la banque offre moins que prévu
• l'évaluation est basse
• le prêteur refuse la propriété
• le prêteur change sa position une fois que le dossier complet est examiné

Le point important est que certains de ces résultats n'ont peut-être rien à voir avec un comportement irresponsable de l'acheteur. Ils peuvent découler du processus des prêteurs, de l'évaluation ou de facteurs spécifiques à la propriété.

Clauses hypothécaires et pourquoi les vendeurs y résistent souvent

En principe, les acheteurs préféreraient souvent une structure de contrat qui les protégerait si le prêt hypothécaire ne se matérialisait pas dans des conditions acceptables, ou si l'évaluation était trop basse pour que la transaction se concrétise.

En pratique, les vendeurs sont souvent réticents à accepter ce genre de clause car elle crée de l'incertitude et une perte de temps de leur côté si la transaction échoue par la suite.

Cette tension est réelle. Cela signifie que les acheteurs hypothécaires doivent comprendre que la structure du contrat ne les protège pas nécessairement, même s'ils ont besoin de financement.

Dans la mesure du possible, la clarté est importante. Les acheteurs doivent comprendre exactement ce qui se passe si :

• l'offre de prêt hypothécaire est inférieure aux besoins
• L'évaluation est inférieure au prix convenu
• le prêteur n'ira pas de l'avant sur cette propriété
• l'accord ne fonctionne que si l'acheteur contribue plus d'argent que prévu

Ce n'est pas un argument pour essayer de forcer tous les vendeurs à conclure un contrat favorable à un prêt hypothécaire. C'est un argument pour que les acheteurs comprennent où se situe le risque avant de signer.

Réalité budgétaire lors d'un achat avec un prêt hypothécaire

Les acheteurs utilisant un financement doivent penser à l'envers.

Ne commencez pas par le prix de la propriété en espérant que le prêt hypothécaire fasse fonctionner les chiffres. Commencez par l'argent dont vous disposez, la fourchette d'emprunt probable et le coût total de la transaction, puis déterminez un prix d'achat maximum réaliste.

Cela signifie permettre :

• la contribution en espèces que le prêteur attend de vous
• les frais d'achat qui s'ajoutent au prix d'achat
• la possibilité qu'une évaluation ne soutienne pas le chiffre convenu aussi clairement que vous l'espériez

Un acheteur dont les chiffres ne fonctionnent que dans le meilleur des cas n'est pas en position d'acheteur forte.

Si vous n'avez pas encore effectué ce travail de budgétisation, commencez ici :

Utilisez le calculateur de coûts d'achat de Tenerife

Que faire avant de payer une réservation ou un acompte

Si vous avez besoin d'un prêt hypothécaire, l'état d'esprit le plus sûr est simple : prenez au sérieux vos finances avant de vous attacher émotionnellement à une propriété.

Cela ne signifie pas que vous avez besoin d'une certitude de prêt finale avant chaque conversation. Cela signifie que vous devriez bien comprendre votre position avant de vous exposer à des pertes.

Avant de payer une somme d'argent conséquente, les acheteurs devraient généralement avoir une idée claire de :

• si la voie hypothécaire est réalistement viable
• Quelles documentations doivent encore être revues
• ce que le prêteur doit encore confirmer
• si la propriété doit encore franchir d'importants obstacles
• Ce que dit la réservation ou le contrat si le prêt hypothécaire n'aboutit pas
• si l'affaire fonctionne toujours si la valorisation est inférieure aux attentes

Si vous ne comprenez pas encore ces points, vous n'êtes pas prêt à agir comme si le prêt hypothécaire était en sécurité.

Où intervient un courtier

Si vous avez besoin d'un prêt hypothécaire à Tenerife, les conseils appropriés d'un courtier peuvent être précieux. Non pas que le courtier puisse éliminer magiquement tous les risques, mais un bon courtier peut vous aider à comprendre ce qui est réaliste, quels documents sont nécessaires, comment fonctionne le processus de prêt, et où votre dossier peut nécessiter plus d'attention.

Nous ne négocions pas de demandes de prêt hypothécaire. Le but de cette page n'est pas de faire de nous le bras financier de votre achat.

Le but est de s'assurer que les acheteurs comprennent bien le risque, en particulier en ce qui concerne le calendrier, l'exposition de l'acompte et le décalage entre l'optimisme précoce et la certitude réelle du prêt. Si vous avez besoin d'un prêt hypothécaire, parlez-en tôt à un courtier dûment qualifié.

Acheteur au comptant vs acheteur avec prêt hypothécaire, qu'est-ce qui change ?

Un acheteur au comptant et un acheteur à crédit peuvent tous deux apprécier la même propriété, mais ils ne sont pas dans la même position transactionnelle.

Un acheteur hypothécaire supporte une couche supplémentaire de conditionnalité. Cela signifie une sensibilité accrue au facteur temps, davantage de documentation, une dépendance accrue à l'égard de tiers, et souvent une exposition plus grande si l'acheteur ne comprend pas correctement la structure des dépôts.

C'est exactement pourquoi les acheteurs hypothécaires doivent être plus prudents, pas moins, à mesure que la transaction progresse.

La leçon pratique

Avoir besoin d'un prêt hypothécaire ne rend pas l'achat à Tenerife impossible. Mais cela signifie que vous devez être plus discipliné que les acheteurs ne le réalisent souvent.

L'erreur n'est pas de ne pas avoir besoin de financement. L'erreur est d'agir comme si le financement était garanti avant que le prêteur, l'évaluation et la structure du contrat n'aient été correctement compris.

Mieux vaut perdre un bien que de perdre un gros acompte parce que le côté hypothécaire a été traité trop à la légère.